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浙中新報:浦發“電商通—云貸365”解電商企業融資困局

2020-03-04 來源:浙中新報

36选7 www.syfci.com 浦發“電商通—云貸365”解電商企業融資困局

作為義烏經濟轉型發展的重要力量,龐大的電商客戶已經成為義烏最富活力和創造性的經濟群體。為了順應這一結構性調整的方向,拓展電商信貸市場,提升業務競爭力,浦發銀行義烏支行緊密結合電商客戶的特點和需求,推出了專供電商的信貸產品———“電商通-云貸365”。在試運行期間,已吸引50多位電商客戶在線申請,并成功發放15筆,總額度近1千萬元。

  掘金大數據 浦發推新品

  隨著電子商務的蓬勃發展,不少發展迅速、前景良好的電商企業由于規模小,沒有實體店面,缺少抵(質)押物,普遍遭遇了融資難的困局。

  “電商客戶有資金需求,但苦于沒有抵(質)押物,銀行有放貸意愿,但沒有與其相匹配的貸款品種?!逼址⒁幸邐謚懈斃諧ね蹊そ檣?,信貸雙方缺乏有效的溝通平臺和數據運用,成為阻礙電商客戶取得銀行融資的現實原因。

  為了有效對接電商群體的資金需求,浦發銀行義烏支行在總行的指導下,成立了專門的課題組,積極與義烏市電商辦聯系,深入各街道、園區的電子商務園、電商協會進行市場調研,并通過同業對照和客戶的隨機調查,結合浦發現有產品,推出了全新的電商通。

  與以往脫胎于小微企業的產品不同,電商通算是真正意義上針對電商的貸款產品。這首先體現在客戶獲取、數據取得和擔保方式上的互聯網化。小微電商經營于虛擬網絡空間,電商金融的核心就在于數據,浦發銀行通過攜手第三方數據平臺,將信貸客戶的授信要素從傳統的“三表”(資產負債表、損益表、流量表)向“三流”(資金流、貨物流、信息流)轉變,只要電商客戶正常運轉,具備較大的、可核實的交易數據,無不良信貸記錄,都有機會獲得貸款。

  其次,在業務流程上,電商通產品也完全契合電商企業的在線模式。以授信評審為例,電商通以數據質押為理念,第三方平臺通過對線上店鋪的數據跟蹤、篩選,對于符合要求的客戶,推送產品信息。需要貸款的電商客戶,只需要動動手指,就能提交貸款申請,等待資質審查。簡單地說,客戶來銀行一次即可完成所有業務流程。原來的全線下模式轉型為“線上+線下”服務模式,后續產品成熟后,可以發展成為“線上全自動”。

  再次,在貸款的使用上,電商通允許電商客戶在貸款期限內隨借隨還,循環使用,契合他們對資金“短、頻、急”的需求。

  創新出成效 借貸現雙贏

  吳先生是蘭溪人,在義烏蘇溪鎮開辦了服裝內衣、鞋帽服飾兩家淘寶店,經過幾年的經營,業務開展的較順利,店鋪的銷量也有了較大的提升。去年,他的網店銷售額達到了1500多萬元,業務的發展對經營資金也提出了更高要求。但他走了多家銀行尋求貸款,申請過程中抵押、擔保像兩只攔路虎,把他擋在了門外。

  就在他為資金煩惱的時候,一次從朋友處得知,浦發銀行最新推出的電商通產品,不需要抵押和擔保,在家就能申請。抱著試試看的態度,在朋友的介紹下,他通過二維碼掃了掃浦發銀行的手機客戶端,并試著申請了一筆信用貸款。沒有想到的是,第二天就有銀行的工作人員主動聯系他,到他位于蘇溪的淘寶店看了場地和庫存,對他的支付寶、生意參謀等數據進行了核實,再過了兩天,一筆150萬元的信用貸款授信就劃入了他的銀行賬戶,可以根據自己需求隨時支取。

  “與實體店不同,我們電商很多都既沒有廠房,也沒有門面,在尋求貸款上,處在劣勢,不容易獲得資金支持?!蔽庀壬?,電商通的無擔保、程序少、速度快,很好地滿足了電商用戶的資金需求。

  其實,電商通的推出不僅是方便了電商客戶,對于銀行來說,電商通也節省了人力、物力,更重要的是減少了放貸資金的違約風險。王瑜說,相比蘇寧企業信貸、京東、阿里小額貸款,數據信息一直是商業銀行的短板。通過引入第三方平臺,不僅可以掌握借貸企業的經營狀況、客戶訪問量、資金流水等,一旦對方生產經營出現狀況或是資金鏈斷裂,平臺數據異動,還會給借款方發送預警信息。這樣,既解決了借貸雙方的信息不對稱問題,也給銀行的資金加上了安全鎖。

  布局互聯網 銀行謀轉型

  在義烏,借助“互聯網+”從網上接外貿訂單,已成為主打出口的7萬實體店鋪的轉型新方式。面對這一重塑產業鏈、建立貿易新秩序的新形勢,浦發銀行義烏支行也一直在積極探索為客戶提供更好的金融產品和服務。這次發行的電商通就是浦發銀行的一次有益嘗試,同時也僅是浦發銀行互聯網金融版圖的“冰山一角”。

  在電商通之前,浦發銀行針對小微企業推出了無紙化操作的“信貸工廠”,其中的“網絡循環貸”專項???,滿足小微企業隨借隨還、節約成本的融資需求,讓小微企業“貸得到、貸得省、貸得快”。

  而就在上月,浦發銀行還上線了“SPDB+”浦銀在線互聯網金融服務平臺,打造線上與線下無差異服務的全新“線上浦發銀行”。在該平臺上,用戶既可以做傳統的存、貸、匯等銀行業務,未來也可參與P2P、眾籌等互聯網屬性的金融業態。

  業內人士指出,無論是互聯網公司還是類金融公司,與傳統銀行的競爭分為三個階段:第一階段是支付結算的競爭,第三方支付公司分流了一定的業務,但現在已經達到了基本平衡的狀態;第二階段是存款競爭,類似“余額寶”、“理財通”、“現金寶”等互聯網理財產品爭搶存款市場,而這個市場也將達到第二波均衡;第三個階段是貸款,這是目前最激烈的競爭市場。

  與其他業務相比,貸款是技術含量很高的業務,銀行在這方面有兩個優勢:第一是風險管控的能力,且落地有人;第二是能夠管控賬戶,實時監控貸款者賬戶的經營狀況。與此同時,也存在產品針對性不足,缺乏線上數據、操作步驟繁瑣等相關問題。

  因此,浦發銀行此次特意引進第三方數據平臺,結合自身的優勢,創新創優服務產品。而在未來,浦發銀行會繼續深耕互聯網金融領域,為客戶提供更全面、更便捷的金融服務。


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